金融借款逾期后，罚息、复利、违约金层层叠加，常出现“利息比本金还多”的情形，争议集中在计息基数与费率是否合规。
①罚息通常在约定利率基础上上浮，复利不得对已计收的罚息再计复利（避免重复计息）；
②违约金与罚息功能重复的，合计过分高于损失时可请求调减；
③担保人责任以主债务范围为限，主债务被调减的，担保责任相应减少。
《民法典》第585条：违约金调整规则；
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》等相关规则：息费上限与计算口径；
《民法典》第691、700条：保证责任范围与保证人追偿权。
①逐笔核对本息构成，识别是否存在对罚息再计复利等重复计息；
②在答辩中明确提出息费过高、违反上限的调整请求并附计算表；
③担保人注意保证期间、保证方式（一般/连带）与免责抗辩；
④评估主动清偿与协商减免的成本收益。
以下问答仅作法律常识普及，不构成法律意见。